AILES : Négocier un prêt bancaire

Introduction
Tout ces renseignements sont donnés à titre purement indicatif : je ne suis pas expert financier. Dans ce domaine, un seul conseil prévaut : ne faire confiance à personne et tout vérifier.
De plus, cet article se place dans le cadre d'un achat immobilier « ancien » (d'autres facteurs interviennent pour le « neuf », tel que le prêt à 0%). Cependant, vous trouverez conseils applicables à d'autres types de prêt.
En clair, ce qui suit constitue un panel représentatif des questions à se poser avant de signer son prêt!

Quel est mon apport personnel?
Voilà une bonne première question à se poser! Pour les banques, l'idéal serait entre 10 et 20% du prix de ce que désirez acheter (ici, un appartement).
Dans la pratique, vous pouvez commencer sans problème à 5 ou 6%, à condition qu'il s'agisse d'une somme importante et que votre situation financière soit "défendable" (de préférence salarié ou fonctionnaire).
Attention à bien faire vos calculs ! Un prêt comporte toujours des frais annexes... Les aviez-vous bien pris en compte ?

Comment ça, des frais annexes ?
Imaginez-vous à la tête de 110000F, que vous souhaitez utiliser pour l'achat d'un appartement de 600000F. Vous croyez sans doute pouvoir, avec un apport personnel de plus de 10%, négocier un excellent prêt ?
Faisons nos comptes...
- Frais de notaire : 10% (3% pour l'immobilier neuf)
- Frais de dossier bancaire : 1%
- Caution : 2%
Résultat ? Environ 75000F de frais annexes... Votre apport se monte en réalité à 35000F, soit en gros 6% du prix de l'appartement.
Attention, il en manque deux...

Vous avez dit « Caution » ?
Oui : dans le cas où vous ne pouvez vraiment plus payer, la banque vous retient au moins cet argent. Cette caution se présente sous deux formes :
- Hypothèque : fortement déconseillée, car vous devez la racheter en fin de prêt... Cela constitue un acte notarié, qui vous coûte de l'argent au début comme à la fin de votre prêt.
- Garantie : il s'agit d'une somme qui vous sera (partiellement, à environ 80%) restituée à la fin du prêt. La solution la plus courante.
Bref, il vous reste à trouver 565000F... Mais comment allez-vous faire ? Lisez la suite!