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Négocier un prêt bancaire (2 /
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Il n'est pas évident d'emprunter une grosse somme avec un seul prêt. Vous allez devoir « jouer » entre plusieurs prêts, avec des taux d'intérêts qui leur sont propres... Après votre apport et les frais annexes , exemples de ces prêts « opportuns » et leurs assurances. Attention : je ne suis pas financier, comme le précise l'avertissement. Il s'agit plus d'attirer votre attention sur les points que vous devez contrôler. Les remarques en bleu italique renvoient au témoignage sur le négociateur. |
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 Témoignage : *le* négociateur |
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| Quels
sont les produits utiles ? Dans le cadre d'un achat immobilier, trois produits bancaires sont classiquement proposés : - Le P.E.L. (Plan Epargne Logement): C'est encore un produit orienté avant tout vers l'épargne. Son taux d'emprunt n'est pas le plus intéressant, bien qu'il ait diminué récemment. Il est à surveiller... - Le C.E.L. (Compte Epargne Logement): Il offre des taux très bas!!! 3,8% ! A deux détails près, c'est un excellent outils. D'abord, la somme empruntée est fonction des intérêts perçus sur ce compte. Il vaut donc mieux avoir cotisé depuis longtemps. Or, ses intérêts sont faibles : 2,25%. Ensuite, la somme empruntée ne peux dépasser 150000F! En clair, un C.E.L. peut constituer un bon compte courant (car il vous rapporte 2,25% d'intérêts, vous permet de retirer de l'argent quand vous le souhaitez et vous ouvre des droits au prêts intéressant). À utiliser pour une petite partie de votre emprunt total sur 5 ans. À négocier: le transfert d'un P.E.L. vers son C.E.L. |
Il me
faut un prêt complémentaire! Afin de réunir la somme que les deux précédents produits ne vous permettent pas d'obtenir, la banque vous consentira sans problème un « prêt complémentaire ». Vous vous trouverez alors confronté à un choix important : « taux fixe » ou « taux variable ». Attention, il en manque un... Ex : Taux fixe 6,38% sur 15 ans Taux variable : 5,32% sur ??? ans. Le taux variable est moins cher! Mais il varie... (Cf. chaque année le TIOP, Taux interbancaire Offert à Paris, + la marge de votre banque). Vous pouvez le conserver à 5,32% durant toute la durée de votre prêt, mais, du coup, cette durée variera (de 15 ans à... 20 ans ou plus) Voici les questions que vous devez poser à votre banquier dans le cas du taux variable : « Plafonnez-vous votre taux variable ? » Certaine banque le plafonne à +- 3 %, d'autres non! « Puis-je retourner au taux fixe en cours de prêt ? » : OUI, à chaque date anniversaire *sauf* la première année... A confirmer! « Ce retour comporte-t-il des frais ? » Cela arrive... renseignez-vous. « Lors de mon retour à un taux fixe, celui-ci sera-il le taux courant ou un taux 'maison' ? » Si vous demandez un prêt à un organisme de crédit, son taux fixe sera plus cher que celui d'une banque (qui a déjà des liquidités en caisse...) |
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